Основные виды кредитов

Кредит, как правило, предполагает взаимоотношения двух участников сделки, один из которых выступает в качестве кредитора, другой – в качестве заемщика. Основные виды кредита могут предоставляться, как в денежном выражении, так и в виде материальных ценностей (натуральных средств). Согласно условиям кредитования, один участник сделки (кредитор) предоставляет заемные средства или ценности другому участнику (заемщику) на определенный срок.

Факт выдачи кредита фиксируется в кредитном договоре с указанием условий и срока его погашения, гарантий обеспеченности и условий платности. Соблюдение прописанных договором сроков погашения является обязательным для заемщика.

Выдача основных видов кредитов осуществляется на условии их обеспеченности, то есть заемщик дает гарантию кредитору на возврат полученных во временное пользование заемных средств. В качестве гарантии заемщик предоставляет в залог какое-либо имущество.

Кредитование осуществляется на платной основе, то есть, заемщик при возврате кредитору основной суммы заемных средств, дополнительно выплачивает определенный процент за пользование этими средствами.

Несмотря на большое разнообразие различных форм займа, рынок постоянно пополняется новыми кредитными продуктами с различными условиями их выдачи и погашения. Кроме того, кредиты предоставляют не только банковские учреждения, но и другие финансовые организации из числа кредитных союзов и прочих компаний.

В зависимости от сроков погашения, основные виды кредита подразделяют на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. Кредиты, выданные на срок до одного года, относятся к категории краткосрочных, на срок от одного до трех лет - к категории среднесрочных, на срок более трех лет – долгосрочных. На срок выдачи кредита банк берет все риски на себя, поэтому процентная ставка за пользование финансовыми средствами находится в прямой зависимости от срока кредитования.

В зависимости от принципа обеспеченности, различают основные виды кредита – обеспеченные и без обеспечения. Кредиты, выданные под залог имущества или под поручительство за заемщика третьих лиц, относятся к обеспеченным. Кредиты, выдаваемые без таких гарантий обеспечения, отличаются гораздо меньшими суммами займа и более жесткими условиями, которые диктуются повышенным риском невозврата.

В зависимости от схемы погашения задолженности, кредиты делятся на дифференцированные и аннуитетные. При первом варианте погашение производится ежемесячно убывающими платежами, при втором – равными суммами на протяжении всего срока займа.

Кроме того, наряду с основными видами кредитов, существуют кредиты, погашение которых осуществляется в полном объеме (с учетом начисленных процентов за его пользование) в конце срока или предусматривающие погашение по индивидуальным схемам и графикам. Все эти условия фиксируются кредитным договором.

Очень обширна классификация основных видов кредитов по целевому назначению. Они выдаются на покупку автомобилей, недвижимости, мелкой и крупной бытовой техники, оплату туристических услуг и путевок, оплату образования и пр. Широко распространены потребительские кредиты, которые берутся на неотложные нужды.

Выдаются кредиты в валюте (национальной и иностранной), в виде товаров и наличными денежными средствами (кредитные карты). Для каждого такого займа характерны определенные условия, которые отличаются сроками выдачи, первоначальным взносом, обеспечением и процентной ставкой.

Различаются кредиты и процентными ставками, которые могут быть фиксированными и плавающими. В большинстве случаев банки применяют фиксированные ставки, и только в определенных экономических ситуациях прибегают к изменению процентного начисления.