Сколько стоят кредитные деньги

Разные банки предлагают сегодня всевозможные условия получения кредита. Разобраться в этих условиях не трудно, особенное если знать, что кредитные деньги – это тоже товар, который мы покупаем или продаем. При этом кредитное учреждение выступает своего рода магазином, которому выгодно купить деньги подешевле (привлечь финансовые средства во вклады банка), а продать их подороже (выдать кредит). Доходом банка при этом станет разница между ценами продажи и покупки денег. У этой прибыли есть свое определение – процентная маржа.

Стоимость кредитных денег обычно оценивают в процентных пунктах, а озвучивают в годовых процентных ставках. Существуют обстоятельства, которые могут изменить стоимость кредитных денег. Два основных из них: это цена первоначальной покупки денег банком и оценка возможного риска потери денег при выдаче кредита.

Денежные средства банк приобретает используя несколько механизмов. Основные из них – размещение средств компании на счетах, открытые в банке и временное размещение денег вкладчиков на срочных депозитах. Кроме этого банкам можно брать кредитные деньги в других компаниях (синдицированный кредит) или торговать облигациями на фондовой бирже.

В таких условиях главной задачей любого банка становится поиск недорогих денежных потоков. Учитывая жесткие условия конкурентной борьбы, банки, в которых в качестве капитала выступают зарубежные источники, находятся в более выгодном положении. Ведь стоимость кредитных денег в нашей стране выше, чем за ее пределами.

Банки, ведущие деятельность на территории нашей страны, стараются не покупать денежные средства в Центральном банке. Во многих экономически развитых государствах ставка рефинансирования Центрального банка оказывает значительное влияние на развитие экономики. Власти с ее помощью влияют на ее рост, сдерживают уровень инфляции, управляют другими важными экономическими показателями. В России же, ставка рефинансирования ЦБ влияет на основные экономические параметры страны только косвенным образом. С ее помощью в основном регулируется только размер минимальных кредитных ставок.

Поэтому когда банк привлекает денежные средства клиента по ставке, которая больше ставки рефинансирования, или напротив, выдает человеку кредит под меньшие проценты, чем эта ставка, то клиент имеет материальную выгоду, которая облагается подоходным налогом.

Для определения стоимости кредитных денег каждое финансовое учреждение оценивает свои кредитные риски, которые связаны с возможным невозвратом выданных денежных средств. Именно эти риски влияют на размер процентной маржи, которая повышается вместе с ростом кредитного риска. Понятно, что стоимость кредита возрастает.

Свои кредитные риски банки стараются снизить всевозможными доступными им способами. Поэтому широко используется оформление различных видов обеспечения по кредиту, так называемые залог, который может пойти в счет оплаты долга заемщика. Финансовое состояние клиента также тщательно изучается. Кроме этого, залогом возврата денежных средств банка часто выступает поручительство третьего лица, берущего на себя обязанность по выплате кредита в случае неуплаты его должником. Снижению кредитного риска также способствует страхование жизни и трудоспособности клиента.

Оценивая кредитные риски при выдаче кредита тому или иному лицу, банк в первую очередь изучает кредитную историю потенциального заемщика. Если для человека этот кредит не первый, информация о нем содержится в бюро кредитных историй. При этом, кредитная история может не только повысить шансы получения кредита конкретным заемщиком, но и повлиять на стоимость кредитных денег. Чем кредитная история окажется лучше, тем ниже будет стоимость его кредита.