В каких случаях можно получить отказ в кредите

Бытует мнение, что получить кредит на небольшую сумму очень просто. Кажется, что для этого достаточно лишь собрать необходимые документы, потратить некоторое время на поездку в банк и расписаться в кредитном договоре. И вроде как получить отказ в кредите, когда его сумма минимальна, невозможно.

Информация о том, как легко получить кредит, стекается к нам из различных источников: из средств массовой информации, объявлений на стендах и плакатах. Эта реклама обычно рассказывает, что для того, чтобы быстро получить кредит, нужен только паспорт и еще один документ, подтверждающий личность заемщика. Необходимости в сборе большого пакета документов нет. Всего час – и вы приобретаете нужный вам товар или сумму денег. Но на самом деле, большой процент людей получает отказ при обращении за кредитом. И подобные ситуации возникают в настоящее время все чаще. Какие же причины приводят к отказу в кредите?

Значительная часть отказов в кредите происходит из-за того, что клиент не проходит процедуру скоринга. Так называется процесс оценки платежеспособности лица, основанный на статистических данных. Так как кредитный специалист в течение одного часа не в состоянии принять правильное решение, эта обязанность возложена на специальное программное обеспечение. Скоринг-система анализирует предоставленные о клиенте данные, сопоставляет его расходы и доходы, проверяет кредитную историю и анализирует некоторые другие параметры, которые требует конкретный банк.

При этом если информация о клиенте будет достоверной, но недостаточно полной, также может последовать отказ в кредите. То есть, неверно указанные адреса, телефоны и другие персональные данные – расценивается системой как дополнительный риск и причина для отказа в предоставлении займа. Невозможно обмануть систему, указывая заведомо завышенные суммы дохода, так как программа может сравнить заявленный вами доход со средней зарплатой в профессии, по которой вы работаете. Даже день обращения за кредитом может играть значительную роль. Например, в выходной день невозможно проверить, насколько верно указаны, например, рабочие телефоны. В этом случае заемщик получает отказ в кредите или срок решения о выдаче кредита откладывается.

Также предлогом для отказа в кредите может стать и отсутствие у кредитной организации необходимых средств. В условиях финансового кризиса в стране, эта причина появляется все чаще. Отказ в получении кредита в это время испытывали на себе даже заемщики с хорошей кредитной историей. Из-за нехватки средств многим банкам пришлось сократить или ужесточить свои кредитные программы, а также требования к заемщикам.

Подход к оценке возможных рисков у банков изменился. Кредитные заявки стали рассматриваться более пристально, а кредиты выдаваться только в случае доказанной надежности клиента. Еще недавно клиент мог оформить кредит, даже если у него имелись непогашенные обязательства. Теперь, даже если у заемщика стабильное финансовое положение, но есть какие-то задолженности, он практически со стопроцентной уверенностью получит отказ в кредите. Также происходи и в случае, если по уже выплаченным кредитам клиентом допускались просрочки ранее. Кроме того, одних документов, удостоверяющих личность гражданина, теперь не достаточно, банки требуют показывать еще и справку 2НДФЛ о доходах.

Причинами отказа в кредите также являются данные из бюро кредитных историй и стоп-листов. Если раньше при оценке платежеспособности и надежности клиента банки опирались только на собственные данные и сведения из анкеты заемщика, то теперь они получили возможность обмениваться информацией. Каждый банк за время своей работы накопил определенные сведения о своих клиентах, некоторые по неофициальным каналам использовали данные из правоохранительных органов. Это позволило сформировать базу, в которой хранятся идентификаторы заемщика, результаты прошлых проверок, основания отказа в кредите.

Граждане, которые в свое время получили отказ в кредите или допустили просрочки в выплате кредита, попадали в стоп-листы банков. Через некоторое время кредитные учреждения стали обмениваться базами, появились общие стоп-листы и базы данных. Выбраться из подобного стоп-листа было практически нереально. Недостатком этой системы стало то, что информация в общих базах не всегда была на 100% достоверна, ведь в нее вносились даже не подтвержденные проверками данные. А отказать в кредите банку легче, чем перепроверять достоверность этих сведений. Теперь процесс проверки данных клиента стал легче благодаря появлению бюро кредитных историй.

Кредитная организация теперь имеет возможность обратиться в такое бюро и получить достоверную информацию о заемщике. Только эта проверка занимает значительное количество времени, поэтому получить ответ о надежности заемщика можно порой лишь через несколько дней. Кроме этого, существует не одно бюро, а несколько, и базы клиентов в них различны. Поэтому банки очень часто продолжают пользоваться своими базами и стоп-листами, следствием чего являются ошибочные отказы в выдаче кредитов.